Megtakarított pénzünk családunk és saját magunk jövőjének, pénzügyi biztonságának záloga. Többnyire alacsony kamatozású bankbetétként helyezzük el vagy készpénzben tartjuk, hiszen ez a legegyszerűbb megoldás. Ez a megtakarítási forma azonban nem nyújt kellő védelmet az infláció ellen.

A váratlan események elleni védekezésként ugyanakkor szinte mindannyian rendelkezünk valamilyen biztosítással. Védjük tehát vagyontárgyainkat, családunk tagjait, magunkat. Megtakarított pénzünket viszont kevesen forgatjuk ilyen gondossággal!

A biztosítási formák között létezik egy olyan, amely a fenti problémára is megoldást nyújt. Az ún. unit-linked biztosítások befektetési egységhez kapcsolt biztosítások. A befizetett díjakat a biztosító az ügyfél által meghatározott befektetésekbe helyezi.

Miben hasonlítanak a befektetési egységhez kötött biztosítások és a hagyományos életbiztosítások?
Miben kínál mást a befektetési egységhez kötött biztosítás?

A hagyományos biztosítások inkább tekinthetők megtakarítási jellegűnek és elsősorban biztosításnak. A befektetési egységhez kötött biztosításoknál a hangsúly elsősorban a befektetésen van, a biztosítási funkció kisebb szerepet játszik. A befektetési egységhez kötött biztosításoknál az ügyfélnek, mint befektetőnek lényegesen nagyobb szabadsága van: kiválaszthatja a kockázatviselő képességének és hozamelvárásainak megfelelő befektetési formát. Ehhez a biztosító komoly nemzetközi tapasztalatokkal rendelkező intézményi hátteret biztosít.
A költségek tekintetében alapvető különbségek vannak. A hagyományos biztosításoknál a költségek nem nyilvánosak. Általában nem látható, hogy az adott biztosítási védelem ára mekkora hányadát képviseli a befizetett díjnak és mekkora a befektetésre fennmaradó rész. A befektetési egységhez kötött biztosítások rögzítik az egyes költségek típusát és mértékét, így világosan nyomon követhetők.

A választható eszközalapok hazai és nemzetközi részvények és kötvények keverékéből állnak. Tekintsük át röviden a fő különbségeket köztük!

Az eszközalapok az őket alkotó értékpapírok arányának megfelelően különböző befektetési stratégiákat képviselnek:
   • Biztonság alap: gyakorlatilag kockázatmentes, reális hozamot biztosító befektetés
   • Növekedés alap: közepes kockázatú, hosszú távon várhatóan magasabb hozamot biztosító befektetés
   • Esély alap: magasabb kockázatú, hosszú távon (5 évet meghaladóan) várhatóan az alapok közül a legmagasabb hozamot biztosító befektetés

A Biztonság alap a befektetett tőkét a lehető legnagyobb biztonságot jelentő magyar állampapírokban, illetve kiváló minősítésű banki, vállalati, illetve önkormányzat által kibocsátott értékpapírokban helyezi el. Ezen belül a befektetési állomány mintegy 30%-a egy évesnél rövidebb lejáratú értékpapír (pénzpiaci befektetés), jellemzően diszkont kincstárjegy, a többi hosszabb futamidejű befektetés (kötvény). Az alap hosszú távú teljesítményét illetően várhatóan infláció feletti hozamot biztosító, alacsony kockázatú befektetés.

A Növekedés alap célja, hogy közepes kockázat mellett az inflációt meghaladó hozamot érjen el. Az alap mintegy 70%-ban a "Biztonság" alapnál felsorolt típusú értékpapírokba, a fennmaradó 30%-on belül pedig nagyjából azonos arányban a Budapesti Értéktőzsdén jegyzett nagy forgalmú részvényekbe, illetve jelentős külföldi részvényekbe helyezi a befektetett tőkét. Az alap növekedési esélyei nagyobbak, mint a Biztonság alapé, de a befektetés kockázata is nagyobb.

Az Esély alap befektetési politikája elsősorban a fejlett nemzetközi piacok dinamikus növekedését aknázza ki. Az alapot mintegy 70%-os arányban részvények alkotják, melyek között elsősorban az Egyesült Államokban, illetve az Európai Unió országaiban kibocsátott, kiemelkedő teljesítményt nyújtó értékpapírok, és kisebb mértékben a Budapesti Értéktőzsdén jegyzett nagy forgalmú részvények találhatók. A kockázat mérséklése érdekében az alap a befektetett tőke fennmaradó - mintegy 30%-os - részét kötvényekben tartja. A három alap közül az Esély alap kockázata a legmagasabb, azonban kedvező piaci folyamatok esetén kiemelkedően magas hozamot biztosíthat.

A lenti ábra folytonos vonalai szemléltetik, hogy (6%-os infláció esetén), az inflációt 0,5%-kal meghaladó bankbetétkamat, 2%-kal meghaladó kötvényhozam és 6%-kal meghaladó részvényhozam esetén az évek múlásával hogyan alakulna befektetéseink értéke, ha azokat az UNIQA eszközalapjainak megfelelő összetételű értékpapírokban, illetve bankbetétben tartanánk. A szaggatott vonalak bemutatják, hogy a valóságban a befektetéseink értéke ingadozhat, mégpedig annál nagyobb mértékben minél nagyobb arányban fektetünk részvényekbe. A nagyobb kockázatért cserébe a részvények magasabb hozamot biztosíthatnak.

Több mint befektetés, életbiztosítás is egyben. A beépített biztosítási szolgáltatások a következők: befektetési garanciák halál esetére, baleseti halál esetén többletszolgáltatás, kiegészítő biztosítások kötésének lehetősége (halál esetére, baleseti halál esetére és baleseti rokkantságra).

Mert befektetésünkért megbízhatóságot és szakértelmet kapunk. Az UNIQA megbízható biztosítói hátteret és professzionális intézményi befektetést nyújt a világ egyik vezető vagyonkezelőjének hátterével. A biztosító által levont költségek ismertek A fajlagos költségek az összességében jelentős befektetett vagyon miatt alacsonyak.

Mert kényelmes. A befektetés "házhoz jön": az UNIQA üzletkötői felkeresik és tanácsokkal látják el ügyfeleinket. A választás egyszerű a befektetési stratégiák között, a három eszközalapot (Biztonság, Növekedés, Esély) úgy állították össze, hogy mindenki vérmérséklete, kockázati hajlandósága szerint választhasson neki megfelelő befektetési stratégiát. Ügyfeleinknek a szerződés aláírását követően befektetésük menedzselésével már "semmi" dolguk: a választott befektetési stratégia megvalósítása az UNIQA szakembereinek feladata. A befektetések, illetve a biztosítási szerződés állásáról ügyfeleink az interneten (www.uniqa.hu) folyamatosan tájékozódhatnak és levélben évente értesítést kapnak.

Mert nem kell forrásadót fizetni. A unit-linked biztosítások esetén az eszközalap értékét növelő osztalék, és az árfolyamnyereség forrásadója is 0%. Ugyanakkor egy tőzsdén "játszó" önálló kisbefektető mind az osztalék, mind a realizált árfolyamnyereség után 20%-os forrásadót fizet. Ezért ugyanolyan mértékű befektetési nyereség eléréséhez a kisbefektetőnek 25%-kal jobban kell teljesítenie.

Mert a befizetett díj 20%-a leírható az adóból. Az adókedvezmény legalább 10 éves biztosítási tartam esetén, éves szinten (egyéb biztosításokkal összevontan) 250 ezer forint díjig érvényesíthető, azaz az adókedvezmény éves maximális mértéke 50 ezer forint. A szabályozás a 2003-as évtől várhatóan előnyös irányba változik.

Befektetési szolgáltatások

• eszközalapok (befektetési stratégiák) választhatósága: a három eszközalap kis, közepes és nagyobb kockázatvállalási képességhez igazodik, mindenki kiválaszthatja a számára megfelelőt.
• unitok áthelyezhetősége: a szerződőnek lehetősége van a biztosítás aktuális befektetési egységeinek a rendelkezésre álló eszközalapok közötti áthelyezésére, ha az alapban elhelyezett unitok vonatkozásában befektetési stratégiát kíván váltani. Így ha a befektető több vagy kevesebb kockázatot kíván vállalni, könnyen megteheti.
• a díj átirányíthatósága: a szerződőnek bármikor lehetősége van a tartam során a jövőben esedékes díjak átirányítására az addigitól eltérő eszközalapba. Az átirányítás költségmentes. Lehetőség van tehát arra is, hogy csak a jövőbeni befizetések kövessenek egy új stratégiát.
• választható indexálás (a biztosítási díj értéken tarthatósága, az infláció követésével)
• rendkívüli díjfizetés lehetősége: a folyamatos díjak mellett az ügyfélnek bármikor lehetősége van rendkívüli díjfizetések teljesítésével a biztosítás befektetési értékének a növelésére. Tehát egy hirtelen örökségnek vagy jutalomnak egy percig sem kell "parlagon hevernie".
• tartamhosszabbítás díjfizetéssel vagy anélkül (a lejáratkori unit árfolyamok kedvezőbbé válásának kivárása)

Rendkívüli esetekre:

• "üzemzavar" (díjfizetési nehézség vagy készpénz szükséglet) esetére
• a díjfizetés gyakoriságának megváltoztathatósága
• az elmaradt díj 90 napon belül büntetlenül pótolható
• a díjfizetés szüneteltetése legfeljebb 6 hónapig
• részleges visszavásárlás (az összegyűlt tőke egy részének kivonhatósága)
• díjmentesítés (a további díjfizetés megszüntetése)
• visszavásárlás (a biztosítás lejárat előtti megszüntetése)

Biztosítási szolgáltatások:

• lejárati kifizetés
• haláleseti kifizetés garanciával
• baleseti halál esetén többletszolgáltatás
• kiegészítő biztosítások köthetők
• 5-30 év között választható biztosítási tartam